은퇴할 때 필요한 돈, 왜 1년 생활비의 25배일까?"은퇴를 준비하려면 1년 생활비의 25배는 있어야 한다."

은퇴할 때 필요한 돈, 왜 1년 생활비의 25배일까?

"은퇴를 준비하려면 1년 생활비의 25배는 있어야 한다."
재테크나 은퇴 준비에 관심 있는 분들이라면 한 번쯤 들어봤을 문장입니다.
그렇다면 왜 하필 '25배'일까요?
그 숫자에 어떤 의미가 담겨 있는지, 왜 꼭 그 정도가 필요한지 차근히 풀어보겠습니다.

🔍 1년 생활비의 25배, ‘4% 룰’에서 시작되다

이 이론의 배경에는 미국의 재무학자 윌리엄 벤젠(William Bengen)이 1994년에 제시한 **‘4% 룰’**이 있습니다.
간단히 말해, 자신의 은퇴 자산 중 4%를 매년 인출하면 최소 30년 동안 자산을 고갈시키지 않고 살 수 있다는 개념입니다.

예를 들어,

•   1년에 4,000만 원이 필요한 사람이라면,
•   4,000만 원 ÷ 0.04(4%) = 10억 원

즉, 은퇴 전에 **연 생활비의 25배(1 ÷ 0.04 = 25)**인 10억 원을 모아두면,
매년 4%씩 꺼내 쓰면서도 원금이 고갈되지 않고 살아갈 수 있다는 것이죠.

 

💡 왜 4%인가?

4%라는 수치는 무작정 정해진 게 아닙니다.
미국 주식시장과 채권시장의 역사적 수익률(인플레이션 반영)을 바탕으로 도출된 결과입니다.
보수적으로 계산했을 때도 연평균 약 7% 수익률 – 3% 물가상승률 = 실질 4% 인출 가능이라는 결론에 도달한 것이죠.

즉,

•   자산을 투자해 두면 자라는 속도(7%)가 있고,
•   우리는 그 중 4%만 꺼내 쓰는 것입니다.
•   남는 3%는 다시 자산이 커지도록 도와주기 때문에, 오래도록 자산이 유지될 수 있는 원리입니다.

🧓 왜 이만큼은 꼭 필요할까?

1. 노후엔 소득이 없다
   은퇴 후에는 일에서 나오는 급여나 수입이 줄어듭니다. 국민연금만으로는 생활이 어려운 현실에서,
   자신이 만든 '자산 기계'가 소득을 대신해주는 구조가 필요합니다.
2. 수명은 길어졌고, 인플레이션은 계속된다
   지금 은퇴하는 세대는 평균 수명이 85세를 넘습니다.
   앞으로 30년 이상을 버텨야 하는데, 물가는 매년 오릅니다.
   지금 4,000만 원으로 살 수 있는 생활이, 20년 후에도 같을 리 없지요.
3. 심리적 평온을 위해
   ‘얼마나 벌까’가 아니라,
   ‘얼마를 써도 괜찮을까’라는 확신은 은퇴 이후 삶의 질을 결정합니다.
   통장에 돈이 쌓여 있지 않으면, 작은 소비도 죄책감으로 이어지기 쉽습니다.

📌 현실적으로 어떻게 준비해야 할까?

•   지금의 생활비를 기준으로, 은퇴 후 어떤 삶을 원하는지 구체화해보세요.
•   예: 현재 연간 생활비 4,000만 원이라면, 최소 **10억 원(=25배)**을 목표로 삼는 것입니다.
•   투자수익률, 국민연금, 부동산 수입 등을 종합적으로 고려하되,
    ‘자산이 나를 대신해 일한다’는 생각을 중심에 두어야 합니다.

 

✨ 마무리하며

"돈은 도구입니다. 하지만 은퇴 후에는 삶의 기반이 됩니다."
이제는 더 늦기 전에, 당신의 노후를 위한 경제적 기둥을 세워야 할 때입니다.

‘25배의 법칙’은 단순한 계산이 아니라,
불안 없는 노후를 위한 가장 실용적인 가이드라인입니다.
오늘부터 당신의 숫자를 계산해보세요.
그리고 그 숫자가 당신을 자유롭게 할 수 있도록, 준비를 시작하세요.

 

 

 

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